الوضع القانوني لبنك Tide في المملكة المتحدة

Extendy LTD - 27/2/2025

مقدمة

Tide هي منصة مالية رقمية مخصصة لتقديم خدمات مصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة. يسأل الكثيرون عن الوضع القانوني لـ Tide وما إذا كان يمكن اعتباره "High Street Bank" (أي بنك تقليدي ذو فروع). في هذا التقرير نوضح وضع ترخيص Tide المصرفي، ونبين إن كان لديه فروع فعلية أم يعمل رقمياً بالكامل، والجهات الرقابية المشرفة عليه (مثل هيئة السلوك المالي FCA وهيئة التنظيم الحذِرية PRA)، مع مقارنة بوضع البنوك التقليدية في بريطانيا، بالإضافة إلى أي مستجدات قانونية حديثة تتعلق بمكانته كمؤسسة مالية.

ترخيص Tide المصرفي في المملكة المتحدة

Tide ليست بنكاً تقليدياً يحمل ترخيصاً مصرفياً كاملاً في المملكة المتحدة. فهي لا تملك رخصة بنك شامل صادرة عن الجهات التنظيمية (مثل PRA)، وبالتالي لا يمكنها ممارسة بعض الأنشطة المحصورة بالبنوك المرخصة كاستلام الودائع بشكل مباشر ثم إعادة استخدامها للإقراض. وبدلاً من ذلك، يعمل Tide وفق نموذج مؤسسة النقود الإلكترونية (Electronic Money Institution). بمعنى أن الحسابات لدى Tide هي حسابات نقود إلكترونية وليست حسابات بنكية تقليدية . يوضّح سجل هيئة السلوك المالي (FCA) أن شركة Tide Platform Limited مرخّصة من قبل الهيئة لتقديم خدمات النقود الإلكترونية وخدمات دفع رقمي بموجب لوائح النقود الإلكترونية لعام 2011 . هذا يعني أن أموال العملاء لدى Tide محفوظة في حسابات مالية مفصولة ومحمية (يُطلق عليها حسابات حفظ الأموال Safeguarding) لدى طرف مصرفي مرخّص، وليس لدى Tide نفسها كوديعة قابلة للإقراض.

جدير بالذكر أن Tide اختارت عدم السعي للحصول على ترخيص بنك كامل كجزء من نموذج أعمالها. فقد صرّح الرئيس التنفيذي لـ Tide بأن مهمّة الشركة هي تقديم منصة مالية شاملة توفر الحسابات والخدمات الإدارية بشكل مترابط، ولذلك لا تعتزم Tide التحول إلى بنك مرخص بل تفضّل الاستمرار كشركة تقنية مالية متعاونة مع بنوك وشركاء آخرين . هذا التوجه الاستراتيجي يميز Tide عن بعض المؤسسات المالية الرقمية الأخرى التي سعت للحصول على تراخيص مصرفية كاملة.

منصة رقمية بدون فروع فعلية

Tide هي منصة مصرفية رقمية بالكامل ولا تمتلك أية فروع تقليدية على أرض الواقع. يقدم Tide خدماته عبر تطبيق الهاتف المحمول والموقع الإلكتروني، دون وجود صالات مصرفية تستقبل العملاء كما هو الحال لدى "بنوك الشارع الرئيسي High Street Bank" التقليدية. في الواقع، يصنّف Tide ضمن فئة البنوك الرقمية فقط (digital-only neobanks) التي لا توفر خدمة عبر فروع فعلية . هذا يعني أن جميع تعاملات العملاء (مثل فتح الحساب، وإدارة المدفوعات، وخدمات الدعم) تتم إلكترونياً وعن بُعد. المقار الرسمية لـ Tide تقع في لندن مع وجود مكاتب تشغيلية في مدن أخرى (مثل صوفيا ونيودلهي) لدعم عملياته، ولكنها ليست فروعاً مصرفية لخدمة العملاء . هذا النموذج الرقمي بالكامل يخفض التكاليف التشغيلية ويمكن Tide من التركيز على تطوير التكنولوجيا والخدمات المبتكرة، لكنه في المقابل يعني عدم توفر خدمات الإيداع أو السحب النقدي عبر فروع أو أجهزة صراف خاصة بـ Tide (يعتمد العملاء على البريد أو شراكات مع شبكات مثل مكاتب البريد لإيداع السيولة إن لزم الأمر).

الجهات الرقابية: FCA أم PRA؟

الإشراف التنظيمي على Tide يختلف عن البنوك التقليدية. بما أن Tide لا يحمل ترخيص بنك كامل، فهو غير خاضع لرقابة هيئة التنظيم الحذِرية (PRA) كمؤسسة تقبل الودائع. وبدلاً من ذلك، تقع مسؤولية الرقابة على هيئة السلوك المالي (FCA) التي منحت Tide الترخيص كمؤسسة نقود إلكترونية. وفقاً لموقع Tide الرسمي، فإن Tide Platform Ltd مرخّصة من FCA (برقم مرجعي 900843) لإصدار الأموال الإلكترونية وتقديم خدمات معلومات الحساب والدفع . بالإضافة إلى ذلك، لدى Tide ترخيص آخر من FCA لأنشطة سمسرة الائتمان والتأمين (Firm Reference 718743) . هذه التراخيص تعني أن FCA تراقب امتثال Tide لقواعد حماية المستهلك ومكافحة غسل الأموال وإدارة الأموال الإلكترونية بشكل آمن.

أما هيئة التنظيم الحذِرية (PRA) التابعة لبنك إنجلترا، فهي تشرف عادة على البنوك وشركات التأمين الكبرى لضمان ملاءتها المالية واستقرارها (مثل التأكد من نسب رأس المال وجودة الأصول للبنوك). Tide ليس تحت إشراف PRA لأنه لا يجمع الودائع كبنك. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن Tide يقدم بعض الخدمات المصرفية بالشراكة مع بنك معتمد من PRA: حيث يتعاون Tide مع بنك ClearBank لتوفير حسابات جارية لبعض عملائه تكون ودائعها محمية من مؤسسة تأمين الودائع (FSCS) . في هذه الحالة، ClearBank (وهو بنك مقره المملكة المتحدة) يحمل الترخيص المصرفي الكامل، وهو معتمد من هيئة PRA وخاضع لرقابتها إضافة لرقابة FCA . بالتالي، أي أموال مودعة في الحسابات المقدمة عبر ClearBank تتمتع بحماية خطة تعويضات الخدمات المالية (FSCS) حتى 85 ألف جنيه إسترليني، تماماً كباقي البنوك التقليدية . أما الحسابات الأخرى التي يقدمها Tide (حسابات النقود الإلكترونية عبر شريك آخر هو PrePay Technologies/PPS) فلا تغطيها FSCS لأن الأموال فيها ليست ودائع بنكية بل أموال إلكترونية محفوظة في حسابات حماية خاصة .

باختصار، يمكن القول إن Tide خاضع بشكل أساسي لرقابة FCA فيما يتعلق بحماية العملاء والمعاملات الإلكترونية، بينما الشريك المصرفي (ClearBank) يخضع لرقابة PRA على جانب الودائع والبنوك. هذا النموذج المزدوج يضمن أن العملاء يمكنهم الاختيار بين حساب نقود إلكترونية سريع أو حساب بنكي تقليدي مدعوم من ClearBank ضمن تطبيق Tide.

مقارنة Tide بالبنوك التقليدية في المملكة المتحدة

يختلف Tide عن "بنوك الشارع الرئيسي" التقليدية في عدة جوانب جوهرية تتعلق بالترخيص والنموذج التشغيلي والخدمات المقدمة:

• الترخيص والقدرات التنظيمية: البنوك التقليدية (مثل HSBC, Barclays, Lloyds) تملك تراخيص مصرفية كاملة من الجهات التنظيمية، مما يتيح لها استلام الودائع مباشرةً وإعادة استخدامها للإقراض، بالإضافة إلى إمكانية الوصول لمرافق التمويل لدى بنك إنجلترا المركزي. على سبيل المثال، البنوك المرخصة تستطيع الاقتراض من البنك المركزي (كجزء من خطط تمويلية لدعم الإقراض للشركات الصغيرة). في المقابل، Tide لا يمكنه الوصول مباشرةً لهذه المرافق التمويلية الحكومية أو المركزية لأنه ليس بنكاً معتمداً . وقد ظهر هذا الفرق بشكل واضح خلال برنامج قروض الدعم الحكومي أثناء جائحة كورونا (Bounce Back Loan Scheme)؛ حيث شارك Tide كمقرض غير مصرفي معتمد لتقديم قروض مضمونة حكومياً للشركات الصغيرة، لكنه اضطر لوقف تقديم قروض جديدة في مرحلة معينة لعدم تمكنه من تأمين رأس المال الكافي للإقراض (على عكس البنوك التي تعتمد على قواعد رأس المال والودائع أو تمويل بنك إنجلترا)  . وذكر منتدى مختص أن على العملاء أن يتذكروا أن Tide ليس بنكاً ولا يستطيع إقراض أموال المودعين أو الاقتراض من بنك إنجلترا مثلما تفعل البنوك التقليدية.

• حماية الودائع: في البنوك التقليدية، أي إيداع يقوم به العميل في الحساب الجاري أو التوفير يكون محمياً تلقائياً بموجب نظام ضمان الودائع البريطاني FSCS (حتى 85 ألف جنيه إسترليني للشخص في كل بنك). هذا يوفر طمأنينة بأن الأموال ستُعاد للعميل حتى لو أفلس البنك (ضمن حدود الضمان). أما Tide، فباعتباره ليس بنكاً، لا يوفر تلقائياً حماية FSCS لأموال العميل إلا إذا كان الحساب عبر ClearBank الشريك. وبدلاً من ذلك، تُحفظ أموال حسابات Tide العادية في حسابات خاصة منفصلة (Safeguarding Accounts) لدى بنك مرخّص، بحيث لا يتم استخدامها للإقراض أو المخاطرة . هذه الآلية تعني أن أموال العميل في Tide آمنة حتى في حالة تعثر Tide مالياً، لكنها قد تستغرق وقتاً أطول قليلاً للاسترداد مقارنةً بحالة تفعيل FSCS الفوري في البنوك التقليدية. الخلاصة أن البنوك التقليدية تتمتع بنظام حماية قانوني مختلف (FSCS) عن نظام حماية الأموال في Tide، إلا في الحالات التي يستخدم فيها Tide بنكاً شريكاً لتوفير حماية FSCS.

• النموذج التشغيلي والفروع: البنوك التقليدية تاريخياً لديها شبكات فروع منتشرة في الشوارع الرئيسية لتقديم خدمات شخصية للعملاء، إلى جانب البنية التحتية للصرافات الآلية وخدمة شاملة مباشرة. هذه الفروع تأتي مع تكاليف تشغيلية عالية ولكنها توفر تواجدًا محليًا ووجهًا مألوفًا للعملاء. على النقيض، Tide ليس لديه أي فروع  ويعتمد كلياً على التطبيق الإلكتروني. هذا يجعل تجربة العميل مع Tide مختلفة تماماً – فهي أكثر اعتماداً على التقنية وأداء العميل للمهام ذاتياً عبر التطبيق، مع دعم عبر الدردشة أو الهاتف عند الحاجة، ولكن دون إمكانية زيارة فرع والحديث إلى موظف وجهًا لوجه. بالنسبة لبعض العملاء التقليديين قد يعتبر هذا فارقاً كبيراً، بينما يراه رواد الأعمال الشباب ميزة في الكفاءة والمرونة.

• الخدمات والمنتجات: غالبية البنوك التقليدية تقدم مجموعة واسعة من المنتجات المالية (حسابات جارية وتوفير، قروض شخصية ورهن عقاري، بطاقات ائتمان، استثمارات، إلخ) تحت سقف مؤسسة واحدة. Tide حالياً يركز على حسابات الأعمال للشركات الصغيرة وخدمات مرتبطة بها (مثل إصدار بطاقات للمنفقات، أدوات الفوترة، القروض للشركات عبر طرف ثالث، خدمات المحاسبة المتكاملة) . لا يقدم Tide خدمات مثل الرهن العقاري أو الحسابات الشخصية أو بطاقات الائتمان الاستهلاكية باسمه الخاص، إذ يركز بشكل متخصص على قطاع الأعمال الصغيرة والمتوسطة. هذا التخصص جعل Tide بمثابة منصة مالية للأعمال أكثر منه بنك شامل لكل الاحتياجات.

• الشراكات مقابل الاكتفاء الذاتي: البنوك التقليدية تعمل باكتفاء ذاتي نسبي لأنها تملك البنية التحتية كاملةً. أما Tide فيعتمد على شراكات لتحقيق بعض الخدمات. فمثلاً، الحساب المحمي بـ FSCS يتم عبر شراكة مع ClearBank كما ذكرنا ، وخدمات إصدار البطاقات والدفع كانت تتم عبر شريك مثل PrePay Solutions (PPS) المرخّص من FCA . هذا النموذج المعروف باسم “Banking-as-a-Service” يعني أن Tide بمثابة الواجهة الأمامية التي تربط العميل بالخدمات المصرفية المقدمة فعلياً عبر شركاء مرخّصين. من منظور العميل قد لا يكون الأمر ملحوظاً جداً لأن التعامل يتم مباشرة عبر Tide، لكن قانونياً هذه الترتيبات تميز Tide عن بنك يملك الترخيص ويقدم الخدمة مباشرة بنفسه.

مستجدات قانونية حديثة تؤثر على وضع Tide

في السنوات الأخيرة، شهدت بيئة التنظيم المالي في المملكة المتحدة تطورات أثرت – بشكل مباشر أو غير مباشر – على شركات التكنولوجيا المالية مثل Tide:

• إتاحة حسابات بإجراءات تنظيمية مختلفة: أحد التحديثات المهمة لـ Tide كان توفير خيار الحسابات المصرفية المحمية بـ FSCS عبر ClearBank ابتداءً من عام 2021. سابقاً، كل حسابات Tide كانت نقوداً إلكترونية عبر شريك واحد (PPS) بدون حماية FSCS، لكن بدءًا من 2021 توفّر Tide لعملائه الجدد حسابات جارية عن طريق ClearBank (وهو بنك معتمد) . هذا تطور مهم لأنه جعل Tide أقرب إلى تجربة البنوك التقليدية من حيث الأمان القانوني للودائع، وجاء استجابةً لمطالبات العملاء بمزيد من الحماية. حاليًا معظم عملاء Tide الجدد يحصلون على حساب FSCS عبر ClearBank افتراضياً (ويمكن للبعض الترقية لهذا الحساب إذا كانوا على النظام القديم)، مما يعزز الثقة ويضع Tide في وضع منافس أقوى أمام البنوك الأخرى مع الاستمرار بعدم حمله لرخصة مصرفية خاصة به.

• تشديد متطلبات الإفصاح للعملاء: عملت الجهات الرقابية البريطانية على التأكيد أن شركات التقنية المالية مثل Tide توضح للعملاء وضعها القانوني بجلاء. على سبيل المثال، يُطلب من مقدمي الخدمات المالية غير المصرفية الإفصاح بوضوح أن “الخدمة غير مصرفية ولا تخضع لحماية FSCS” إن كان ذلك ينطبق، لتجنب أي التباس لدى المستهلك. Tide يبرز هذه المعلومات في موقعه ووثائقه القانونية، حيث يؤكد بوضوح أنه “ليس بنكاً” وإنما شركة مرخصة لإصدار النقود الإلكترونية تحت إشراف FCA . مثل هذه الإفصاحات أصبحت أكثر أهمية بعد انهيار بعض مؤسسات الدفع الإلكتروني في أوروبا، مما دفع المنظمين للتأكد من وعي العملاء بالفروق عن البنوك.

• التعامل مع برامج حكومية وتمويلية: خلال جائحة كورونا 2020، حصل Tide على اعتماد من الحكومة للمشاركة في برنامج قروض دعم الأعمال (BBLS). لكن عندما نفدت مصادر التمويل لدى Tide لتلك القروض (لأنه غير مسموح له باستخدام ودائع العملاء أو الاقتراض من البنك المركزي)، توقفت قدرته على تقديم المزيد من القروض واضطر لإغلاق قائمة الانتظار . هذه الواقعة أثارت نقاشات تنظيمية حول مدى إمكانية منح المقرضين غير المصرفيين وصولاً أكبر لمصادر التمويل الحكومية أو إشراك بنوك شريكة لتسهيل الاستمرار في مثل هذه البرامج. ورغم عدم صدور تعديل قانوني خاص بهذا الشأن حتى الآن، إلا أن التجربة أظهرت حدود الدور الذي يمكن لشركات مثل Tide لعبه في برامج دعم الاقتصاد مقارنةً بالبنوك التقليدية.

• التوسع الدولي والترخيص في أسواق أخرى: من الناحية القانونية، Tide بدأت أيضاً تنظر في التوسع خارج المملكة المتحدة (مثل الهند). أي توسع دولي يتطلب الامتثال لأنظمة تلك الدول. في السياق البريطاني المحلي لعام 2025، لم تطرأ تغييرات جذرية على وضع Tide القانوني: ما زالت Tide شركة تقنية مالية بترخيص نقود إلكترونية وليست بنكاً تقليدياً. وإذا حصل أي تغيير كبير في هذا الوضع (كأن تقرر Tide مستقبلاً الحصول على ترخيص مصرفي كامل أو إصدار خدمات مصرفية جديدة)، فسيكون ذلك خاضعاً لإعلانات رسمية من قبل FCA/PRA. حتى تاريخ إعداد هذا التقرير، أحدث تصريح من الإدارة هو تأكيد استراتيجية Tide في عدم التحول إلى بنك مرخص، والتركيز على الشراكات لتحقيق نفس الغرض .

خلاصة

Tide ليست "بنك شارع رئيسي High Street Bank" تقليدياً في المملكة المتحدة، بل هي منصة مصرفية رقمية مبتكرة تعمل ضمن الإطار القانوني لشركات التقنية المالية وتعتبر Tide بمثابة Challenger Bank (البنوك الرقمية الناشئة). فهي لا تحمل ترخيصًا مصرفيًا كاملًا بحد ذاتها، بل تعتمد على نموذج الشراكة؛ حيث تصمم Tide تجربة المستخدم والخدمات، بينما يتم حفظ الأموال وإدارة الحسابات عبر مؤسسات مالية مرخصة كشركاء (مثل ClearBank للحسابات البنكية وPPS للحسابات الإلكترونية)  . Tide لا تمتلك فروعًا فعلية وتعتمد كليًا على التكنولوجيا الرقمية لتقديم الخدمات ، وتخضع بشكل رئيسي لرقابة هيئة السلوك المالي (FCA) في أنشطتها ، مع استفادة غير مباشرة من رقابة هيئة PRA عبر شركائها البنكيين. مقارنةً بالبنوك التقليدية، تمكنت Tide من تقديم حلول مرنة وسريعة للشركات الصغيرة، لكنها أيضًا محكومة بقيود كونها ليست بنكًا مرخصًا – فلا تستطيع مثلاً إعادة استثمار الودائع أو الوصول لتمويل البنك المركزي مباشرة . وعلى الرغم من هذه الفروقات، شهدت السنوات الأخيرة تقاربًا في تجربة المستخدم بين Tide والبنوك، خصوصًا مع إضافة حسابات محمية بـ FSCS عبر ClearBank . في المحصلة، الوضع القانوني لـ Tide هو أنها شركة مالية مرخصة كجهة إصدار نقود إلكترونية (وليست بنكًا مسجلاً)، تعمل جنبًا إلى جنب مع بنوك تقليدية لتقديم خدمات مصرفية حديثة تلبي احتياجات شريحة الأعمال الصغيرة في بريطاني